Comment negocier pret immobilier

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Un prêt immobilier peut être négocié autour de 5 points clés. Taux, pénalités de paiement anticipé, assurance emprunteur, frais de demande et modularité de l’échéance. En fin de compte, ce qui importe, c’est le coût du crédit et l’adaptation du contrat à votre situation professionnelle.

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Valoriser votre demande. 1- Négocier le taux immobilier

Chaque semaine, les agences bancaires reçoivent des barèmes de taux correspondant à différents profils d’emprunteur. Si les différences varient du simple au double entre les situations personnelles et professionnelles des demandeurs, les moyennes sont établies mensuellement.

Par exemple, en octobre 2019 , la moyenne sur 20 ans était de 1,05 % (source : ASC/crédit au logement). Cependant, les meilleurs profils empruntés à 0,79 %, le moins bon à 1,33 % . Ces 2 critères vous permettront de négocier le meilleur tarif :

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  • Vous vous approchez le plus possible de la critères du bon client.
  • Vous êtes aussi loin de votre capacité d’emprunt maximale.

2- Négocier les frais de demande

Les frais de demande sont supposés être le montant dépensé par la banque pour examiner votre demande . Dans la pratique, elles visent principalement à compenser la perte de profits des prêteurs due à la faiblesse des taux d’intérêt.

Le conseiller client que vous avez devant vous a peut-être reçu l’objectif de percevoir un certain nombre de frais de demande. C’est peut-être l’occasion d’en profiter en acceptant de payer le maximum pour un meilleur taux nominal.

Comparaison des paiements mensuels

5.000€ sur 4 ans10 000€ sur 5 ans 20 000€ sur 7 ans Banque Casino127 €/mois182 €/mois287 €/mois (VN) Voir Cetelem117 €/mois 182 €/mois278 €/moisVoir Cofidis127 €/mois 191 €/mois287 €/moisVoir Yelloan115 €/mois186 €/mois287 €/moisVoir Cofinoga117 €/mois 182 €/mois278 €/moisVoir Comparaison des paiements mensuels en €/mois pour un prêt personnel de 5000€ sur 4 ans, 10 000€ sur 5 ans et 20 000€ sur 7 ans. Assurance emprunteur non incluse. Pour Banque Casino, les paiements mensuels sur 84 mois correspondent à un prêt pour véhicule neuf. Important : ces résultats ont été obtenus le 09 juillet 2020 avec les tarifs indiqués par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au chiffre suivant. Vous pouvez obtenir différents paiements mensuels à partir de votre propre simulation.

  • Savez-vous que l’on peut diminuer vos mensualités ?*
    • Oui, en allongeant la durée de remboursements
    • Oui, en regroupant toutes les dettes
  • Vous payez trop de crédits ?

  • C’ est vrai, mais si vous pouvez garder le même durée
  • Nous regroupons toutes vos dettes ensemble, et nous , c’est mieux. négocions un taux plus intéressant
  • Cela fonctionne autant pour les propriétaires que pour les . locataires
  • .

  • Oui, cela vous permet de négocier un meilleur taux.
  • Et cela fonctionne autant pour les propriétaires que pour les locataires .
  • C’ est encore mieux si vous pouvez garder la même durée, c’est mieux.

Exemple : sur un prêt immobilier de 200 000€, votre banque vous facturera des frais de demande équivalant à 0,5 % ou 500€. En échange, il vous accordera 1,10% sur 20 ans (moyenne 3ème groupe octobre 2019). Vous dites que vous acceptez d’augmenter à 1% de frais ou 1000€, si cela vous fait passer au 2ème groupe pour un taux d’intérêt de 0,96%. Vous perdez 500€ en frais de dossier, mais vous gagnez 2981€ en intérêts.

3- Négocier les prestations de remboursement anticipé (ARI)

Si vous remboursez votre prêt immobilier avant la fin, votre banque perd de l’argent. Elle veut être indemnisée, et la loi lui permet de vous facturer l’indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Ces pénalités sont encadrées, elles ne peuvent excéder le moindre des montants suivants :

  • 3 % du capital restant dû ;
  • ou le cumul des 6 prochains mois d’intérêt.

Cependant, le prêteur est libre de les appliquer ou non. Pour exemple, un contrat peut prévoir l’application des ARI au cours des 7 premières années du prêt à la maison.

Si vous n’avez pas l’intention de déménager, comme une deuxième acquisition immobilière, vous pouvez rassurer votre conseiller à la clientèle. Par exemple, négocier une prolongation de la validité des ARI, en échange d’un taux immobilier préférentiel.

L’ inverse fonctionne également : vous acceptez un taux d’intérêt plus élevé contre un raccourcissement de la validité des ARI.

4- Négocier l’assurance emprunteur

Votre banquier n’a pas le droit de vous imposer sa police d’assurance, mais il a le droit d’appliquer le taux immobilier qu’il veut. Vous pouvez très bien négocier un meilleur taux immobilier, en échange d’accepter son contrat d’assurance emprunteur .

Certes, les contributions sont plus chères, mais vous avez 12 mois après la signature de l’offre de crédit pour trouver des formules moins chères et plus complètes.

Et même si vous avez manqué la date limite, vous avez le droit de changer votre assurance emprunteur chaque année. La seule condition est de fournir l’équivalence des garanties.

5- Négocier la modularité des délais

Vous allez acheter votre maison pendant plus de 20 ans, et dans 20 ans, elle peut se passer de choses. Par exemple, vous pourriez avoir des difficultés financières . Dans ce cas, vous aurez la possibilité d’activer la clause de modularité de maturité, qui est présente dans presque tous les contrats.

Ce mécanisme permet à l’emprunteur de réduire le montant de ses paiements mensuels, ou même de ne pas en payer pendant plusieurs mois. Bien sûr, ce service est payé , qui peut prendre plusieurs formes :

  • Augmentation du taux après report ;
  • les intérêtsintercalaires pendant le report ;
  • Report gratuit limité (par exemple, 3 mois maximum).

Votre objectif est d’obtenir le report le moins coûteux possible, qui dépendra de votre qualité comme un emprunteur. Mais le niveau de cette qualité peut être difficile à évaluer, et surtout il peut être difficile de trouver la bonne banque , celle qui cherche votre profil.

Pour négocier un prêt immobilier tout en évitant de consommer votre temps libre, vous avez la possibilité d’embaucher un courtier immobilier. Certains sont gratuits, d’autres sont payés, leur travail est de trouver le contrat le mieux adapté à votre situation.

En fin de compte, vous êtes libre d’accepter leur offre ou non, vous ne les payez que lorsque le montant du prêt a été effectivement déposé sur votre compte bancaire.

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